Půjčky poskytují lidem a firmám peníze na velké nákupy nebo rozšíření provozu. Půjčka je spojena s poplatky, které zvyšují náklady na začátku i v průběhu času.
Než si vezmete půjčku, zhodnoťte svou úvěrovou historii a zjistěte, který typ půjčky je pro vás vhodný. Existuje několik různých druhů půjček, včetně zajištěných a nezajištěných, otevřených a uzavřených a konvenčních.
Definice
Půjčka je dočasně zapůjčená částka peněz, kterou musíte splatit s úroky. Může se od vás vyžadovat, abyste jako zástavu za půjčku nabídli nějakou hodnotnou věc, například dům nebo auto. Půjčky mohou být revolvingové, což znamená, že je lze utratit a poté splácet průběžně, nebo termínované, kdy je půjčka vyplacena jednorázově a splácena po stanovenou dobu.
Ať už hledáte půjčky od komerčních věřitelů nebo od rodiny a přátel, jsou nedílnou součástí našich finančních trhů a dodávají se v mnoha různých formách. Mohou být zajištěné, revolvingové nebo termínované a obvykle zahrnují určitou částku peněz a soubor podmínek, které zahrnují úrokové sazby a lhůty splácení. Věřitel obecně posoudí vaši úvěruschopnost na základě pěti C (kreditní skóre, příjem, aktiva, dluh a současné zaměstnání). Někteří věřitelé vám půjčku neposkytnou, protože zváží riziko, které pro ně představuje půjčení finančních prostředků. Tomu se říká upisování.
Typy
Půjčky tvoří obrovskou část našich finančních trhů. Ať už se jedná o hypotéku, půjčku na auto nebo podnikatelský úvěr, všechny fungují stejně: půjčujete si peníze na určitou dobu a platíte z nich úroky. Typy půjček se liší účelem, požadavky na zajištění, délkou splácení a úrokovými sazbami – všechny jsou však k dispozici u bank, družstevních záložen a online věřitelů.
Osobní půjčky jsou jedním z nejběžnějších typů úvěrů, které lidem umožňují koupit si dům, financovat auto nebo konsolidovat dluh do jedné splátky. Obvykle jsou nezajištěné a nabízejí pevnou roční procentní sazbu (RPSN) a dobu splácení.
Zajištěné úvěry vyžadují, aby dlužníci nabídli aktivum – například své domy nebo auta – jako zástavu pro případ, že by úvěr nesplatili. Tento půjčka bez registru typ úvěru je obvykle ze strany věřitele zajištěn zástavní smlouvou, která stanoví veškerá pravidla pro zajištění a podmínky splácení. Zajištěné úvěry mohou zahrnovat hypotéky, úvěrové linky na bydlení a úvěry na auto. Mohou být buď revolvingové, termínované – jako kreditní karta – nebo splátkové, jako u úvěrů na auta a hypoték.
Účely
Ať už si kupujete nové auto, platíte za vzdělání nebo konsolidujete dluh, úvěrové fondy poskytují zdroj kapitálu, který můžete použít k dosažení svých finančních cílů. Věřitel obvykle zohlední úvěrový profil žadatele, jeho příjem a úroveň zadlužení, aby určil, zda má nárok na úvěr a jaké podmínky mu budou nabídnuty.
Výše půjčky a délka doby splatnosti určují, kolik peněz budete na konci doby splatnosti dlužit. Věřitel si navíc účtuje poplatek na pokrytí nákladů na poskytnutí půjčky a úrok z jistiny.
Osobní půjčky jsou k dispozici pro různé účely a často jsou levnější než účtování výdajů na kreditní kartu nebo vyčerpávání úspor. Před sjednáním osobní půjčky je však důležité pečlivě zvážit všechny možnosti. Nesplácení osobní půjčky může mít vážné důsledky pro úvěruschopnost jednotlivce a může ztížit získání hypotéky, půjčky na auto nebo jiného typu zajištěného úvěru. Splátky půjčky se také obvykle provádějí podle pevného harmonogramu, což může pomoci s rozpočtováním.
Vedlejší
Kolaterál je aktivum, které je nabízeno jako zajištění úvěru. Může se jednat o auto, dům, investiční účty nebo jiné položky, které lze snadno ocenit a proměnit v hotovost. Věřitelé nabízejí kolaterální úvěry lidem, kteří mají potíže s získáním nezajištěných osobních půjček, protože věřitel může převzít vlastnictví aktiva, pokud dlužníci nesplatí úvěr dle dohody. Kolaterál také umožňuje věřitelům účtovat nižší úrokové sazby než u nezajištěných osobních půjček.
Věřitel se může rozhodnout, zda si zástavu ponechá, nebo ji prodá, aby pokryl své ztráty. Prodej však bude mít za následek zhoršení úvěrového skóre dlužníka a další negativní důsledky.
Různé instituce nabízejí půjčky s ručením zajištěné bankou, včetně bank, družstevních záložen, zastaváren a online věřitelů. Každá instituce má své vlastní požadavky, ale většina z nich vyžaduje určitou úroveň úvěruschopnosti a požaduje podpůrnou dokumentaci potvrzující příjem, majetek a závazky dlužníka. Žadatelé by měli být připraveni předložit výplatní pásky, daňové doklady a bankovní výpisy. Kromě toho mnoho věřitelů v rámci formálního procesu žádosti provedou důkladné šetření ohledně úvěrové zprávy dlužníka.
Splácení
Jen málo lidí se obejde bez půjčky na koupi auta, financování projektu na rekonstrukci domu, zaplacení vzdělání dítěte nebo pokrytí lékařské pohotovosti. Bez ohledu na to, proč si půjčujete, budete pravděpodobně muset podepsat smlouvu, která vám zaručí, že půjčku splatíte dle dohody.
Existuje mnoho různých typů úvěrových smluv, od směnek mezi přáteli nebo členy rodiny až po podrobné smlouvy o hypotékách, autopůjčkách a kreditních kartách. Všechny smlouvy však musí obsahovat kontaktní údaje dlužníka a věřitele, výši půjčky, podmínky splácení, případné požadavky na zajištění, výši plateb a sankce za pozdní nebo neplacení.
Podmínky splácení jsou jedním z nejdůležitějších aspektů úvěrové smlouvy, protože určují, jak dlouho musíte dluh splácet. Někteří věřitelé nabízejí různé možnosti doby splácení, což vám umožňuje zvolit si délku, která odpovídá vašemu rozpočtu. Důležité je také vědět, zda můžete úvěr splatit předčasně, a pokud ano, jaké poplatky za předčasné splacení se mohou účtovat.